aif.ru counter
06.09.2006 00:00
12

Пластиковые деньги

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 36 06/09/2006

Если еще несколько лет назад оплата покупки по пластиковой карте или получение зарплаты через банкомат были в диковинку большинству астраханцев, то сегодня пластиковые банковские карты уверенно вошли в нашу жизнь.

НАСКОЛЬКО же широки возможности карты и защищен ли ее держатель от незаконного использования своих собственных или кредитных средств?

Эра современных банковских карт началась еще в конце XIX в. Она неразрывно связана с появлением новых форм кредитования и развитием всемирных платежных систем.

Эволюция через революцию

ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ рассрочки покупателям подтолкнуло американских предпринимателей конца XIX - начала XX вв. внедрить товарные карточки. Каждая карточка заводилась в отдельно взятом магазине на определенного клиента. Главным их предназначением было следить за счетом клиента и обеспечивать механизм записи всех покупок. Но подобные "формуляры" не были универсальными. В 1949 г. в США Альбертом Блюмингдейлом, Фрэнком Макнамарой и Ральфом Снайдером был предложен проект нового типа карт, не ограниченных в пользовании по отраслям. Именно эти карты легли в основу первой универсальной платежной системы Diners Club. Главной идеей нового предприятия стало кредитование клиентов непосредственно в местах продажи товаров и услуг. В 1958 г. на рынок банковских карт вышли платежные системы American Express и Carte Blanche. А в конце 70-х гг. прошлого века появились системы Visa International и Master Card International. Благодаря внедрению терминалов в пунктах продаж и появлению банкоматов для выдачи наличных, Visa и Master Card стали самыми популярными платежными системами в мире (свыше 90% от общего объема рынка карт).

Сегодня пластиковые банковские карты принято разделять на два типа: магнитные (карты с магнитной полосой) и чиповые, или микропроцессорные (смарт-карты). И те, и другие "привязываются" к счету, который открывается на имя владельца карты. При получении пластиковой карты нужно проверить правильность выбитых (эмбоссированных) данных пользователя. Карта должна выдаваться со специальных закрытым конвертом, внутри которого содержится персональный идентификационный номер - пин-код. Желательно запомнить его наизусть, никому не сообщать и, тем более, не хранить вместе с картой. В отличие от магнитных карт, которые можно, не зная пин-кода, использовать в местах торговли, карты с микропроцессорами лучше защищены от несанкционированных платежных операций: они содержат разные данные о держателе, могут служить даже в неплатежных целях (что-то вроде электронного удостоверения личности, страховки и т.п.). При желании осуществить платеж по смарт-карте пользователь всякий раз должен вводить пин-код.

Дебет-кредит

В НАШЕЙ стране банковские карты общепринято называть кредитными. Однако функция кредитования далеко не единственная. Пластиковая карта - это универсальный финансовый инструмент. И помимо кредитных карт есть дебетовые карты.

Так, дебетные карты - это карты, которые "привязываются" к счету, пополняемому самим клиентом или кем-то со стороны, например, в случае с зарплатными картами - работодателем, в случае с пенсиями - Пенсионным фондом. На карту можно перечислить средства путем банковского перевода. К примеру, при продаже своего имущества вы вправе попросить, чтобы покупатель не отдавал вам наличными, а перечислил деньги на счет вашей карты. Дебетовые карты могут открываться и на основании депозитного договора - вы открываете вклад в банке под проценты и по условиям договора можете обналичивать средства. Кредитные карты - это карты, на которых установлен кредитный лимит. В большинстве случаев владелец карты может расходовать средства по частям, выплачивая при этом банку-эмитенту (предоставившему кредит и карту) ежемесячно сумму не менее 10% от использованных кредитных средств на момент осуществления платежа плюс проценты по кредиту и комиссионные сборы.

Стандартный кредит по пластиковой карте предоставляется на 1 год. В среднем кредит по пластиковой карте предоставляется под 19-24% годовых в рублях, 16-19% в валюте. Большинство банков предоставляют своим заемщикам льготный период. Если кредит погашен в течение этого периода, то проценты за пользование счетом (то есть комиссии) не начисляются. Льготный период может составлять от нескольких недель до 2 месяцев.

Кроме того, держатель карты может не только всегда иметь перед глазами информацию о движении средств на счете, но и самостоятельно, без походов в банк, осуществлять банковские операции со своим счетом: переводить средства со своего счета на счета других держателей, оплачивать коммунальные услуги, совершать покупки в Интернет-магазинах и т.п. Такую услугу через системы Интернет-обслуживания сегодня предоставляют некоторые банки.

Золотая рыбка - золотая карта

КРОМЕ лейбла платежной системы, к которой принадлежит карта, и ее назначения (кредит или дебет), карты различаются по категориям. Самые доступные и распространенные - это Visa Electron и Master Card Mass (Master Card Standard). Они чаще всего используются как зарплатные. Выпуск карты этой категории обойдется клиенту в 3-6 долларов США, чаще всего за зарплатную карту сотрудника платит организация. Однако классические или стандартные карты можно использовать и для кредита: лимит, открываемый для держателей этих карт - 20 000 - 100 000 рублей. На порядок выше стоят так называемые золотые карты - Visa Gold и Master Card Gold. Получение такой карты обойдется в среднем в 20-25 долларов США, а в случае предоставления кредита лимит составит от 100 до 350 тысяч рублей. Самые дорогие карты - платиновые: эмиссия обойдется в 50 долларов, кредитный лимит - до миллиона рублей и выше.

При обслуживании на торговой точке и прокате карты через терминал средства с вашего счета поступают на счет магазина, за такую операцию клиент не платит комиссионных. При обналичивании "родным" клиентам (получившим карту в этом банке) банк устанавливает минимальную комиссию - от 0 до 3% от обналичиваемой суммы. Для держателей карт, эмитированных другими банками, комиссия за обналичивание может достигать 10%. Кстати, банк также вправе устанавливать минимальную и максимальную суммы обналичивания.

В последнее время в нашем регионе появляется все больше банкоматов разных банков. Супермаркеты, магазины, салоны, предоставляющие разные виды услуг, переходят на обслуживание по пластиковым картам. По приблизительным подсчетам банкиров, свыше трети населения Астрахани обзавелись пластиковыми "кошельками".

Языком цифр

СВЫШЕ 40% от общего объема операций по пластиковым картам в мире приходится на карты системы Visa International. В России услуги по картам Visa оказывают около 400 банков. Объем выпуска Master Card в мире составляет около 25%. Среди внутрироссийских платежных систем наиболее развиты Union Card, "Золотая корона" (представлена в 74 регионах нашей страны, с 2004 года карты "Золотая корона" внутри страны обслуживаются по российским правилам, а за пределами как Master Card) и "Сберкард" (обслуживаются в основном в сети Сбербанка).

Смотрите также:

Также вам может быть интересно

Топ 5 читаемых